Empréstimo Pessoal – (Guia para se Decidir)

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Fazer um empréstimo, muitas vezes é a solução para quem enfrenta alguma dificuldade financeira ou deseja realizar algum projeto e não tem todo capital disponível, por exemplo, para crescimento de uma empresa.

Nessa transação você irá pega dinheiro emprestado, em alguma instituição financeira, com a condição de devolve-lo em um prazo determinado, acrescido de juros e encargos, você poderá optar por uma das modalidades oferecidas no mercado.

Nesse artigo, reunimos informações sobre as mais diversas modalidades de empréstimos, suas garantias, vantagens, documentos exigidos, incluindo modalidades de empréstimos disponíveis para quem possui o nome negativado.

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Empréstimo Pessoal – O que é?

Empréstimo pessoal pode ser uma excelente ferramenta para gerenciar as situações difíceis, gastos inesperados ou não programados. É uma operação financeira baseada em um contrato de crédito entre o cliente e uma instituição financeira ou banco. Nessa operação, o cliente recebe uma quantia em dinheiro (normalmente, creditado em conta corrente) que deverá ser devolvida ao credor (instituição financeira ou banco), nas condições descritas no contrato.

No contrato são determinados os prazos, a quantidade de parcelas, os valores das parcelas mensais, acrescidas de juros pré estabelecidos em contrato.

Alguns Benefícios do Empréstimo Pessoal

  • Muitas empresas oferecem parcelamentos em até 48 vezes;
  • 60 dias para o pagamento da primeiro parcela;
  • É possível escolher a data do vencimento da parcela mensal;
  • Algumas instituições financeiras oferecem seguros que promovem sorteios mensais com prêmios em dinheiro;
  • O valor tomado, junto a instituição financeira ou banco, pode ser utilizado como o cliente desejar.

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Quem pode Solicitar Empréstimo Pessoal

O empréstimo pessoal só pode ser concedido a pessoa física, maior de 18 anos, com capacidade civil, com ou sem comprovação de renda, isso vai depender da instituição financeira ou banco onde o cliente pretende ir solicitar o empréstimo.

Documentos Exigidos ao Solicitar Empréstimo Pessoal

Para a solicitação de empréstimo pessoal, junto aos bancos ou instituições financeiras, são pedidos algumas documentações, são elas:

  • Carteira de identidade;
  • CPF;
  • Comprovante de residência atualizado;
  • Comprovante de renda atualizado ou comprovante de pagamento de um crediário ou cartão de crédito, emitidos nos últimos 3 meses.

Como Pagar o Empréstimo Pessoal ?

Cada instituição financeira ou banco possui sua forma de pagamento, que é esclarecida no ato da contratação. Mas, em sua maioria, as parcelas podem ser descontadas em débito automático, no banco e conta fornecida pelo cliente, ou pagas através de carnê .Ainda, existem instituições que aceitam o pagamento em cheque. No ato da contratação, o cliente preenche e entrega ao responsável pela transação em nome da instituição financeira e esses cheques são depositados nos dias acordados em contrato.

Empréstimo Pessoal Sem Burocracia

Muitas instituições financeira disponibilizam empréstimos pessoais sem consulta ao SPC ( Serviço de Proteção ao Crédito) e Serasa, o que facilita quando a intenção do empréstimo é quitar as dívidas, trocando várias dívidas, normalmente mais caras, por uma única, mais barata. Dentre elas, podemos destacar a Crefisa, o BMG, BV Financeira, Losango, etc.

Com o avanço da tecnologia, os empréstimos podem ser solicitados via internet pela modalidade online, as empresas oferecem taxas personalizadas, aprovação imediata e disponibilização do dinheiro em até dois dias úteis. Os crédito disponíveis podem variar de R$1.000,00 a R$10.000,00.

Taxas e juros de Empréstimo Pessoal

O empréstimo pessoal é uma operação de crédito que tem as taxas de juros que variam de acordo ao perfil do cliente, os valores tomados e as condições de pagamento, porém costumam ser um pouco elevadas por ser uma operação de crédito com risco considerável, por isso é importante manter as parcelas em dia.

As taxas cobradas sobre esse tipo de operação financeira são o IOF e os juros podem ser pré ou pós fixados, estabelecido no ato da contratação:

  • Cobrança de IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) no ato da contratação, conforme legislação em vigor;
  • Nas opções pré-fixadas, os juros são definidos conforme taxa em vigor na data da contratação e deduzidos do empréstimo no ato da contratação;
  • Nas opções pós-fixadas, são cobrados juros + TR, mensalmente;
  • A cobrança de tarifas deve estar de acordo com a tabela de tarifas vigente, que deve estar disponíveis aos clientes.

Empréstimo Pessoal Alternativo com Agiotas

Esse tipo de empréstimo costuma ter taxas entre 10% a 30% de juros, é feito através de um contrato verbal, sem necessidade de contrato físico, ou qualquer tipo de comprovação.

É uma modalidade muito procurada por clientes que estão com o nome negativado e trabalham no mercado informal, sem comprovação de renda. As taxas de juros praticadas são relativamente altas devido ao risco de recuperação do valor emprestado.

*Observação: A prática de agiotagem é proibida. Constitui prática ilegal emprestar dinheiro sem autorização do Banco Central, cobrar juros abusivos e constranger, ameaçar, tentar extorquir ou mesmo agredir pessoas que não pagam as dívidas contraídas. Caracterizado como crime, com pena de prisão prevista em lei.

Melhores Bancos para Pegar Empréstimo

Dentre os bancos que disponibilizam essa operação de crédito, a Caixa Econômica Federal e o Banco de Brasil são os que costumam praticar as menores taxas de juros do mercado.

Os bancos privados costumam praticar taxas um pouco maiores, no geral, mas algumas linhas de crédito pessoal podem apresentar taxas menores. O ideal é pesquisar antes de contratar o empréstimo.

Empréstimo Consignado (Veja Opções)

O empréstimo consignado pode ser feito apenas por trabalhadores da iniciativa privada, trabalhadores do serviço público ou pensionistas do INSS. Essas pessoas, com garantias financeiras mensais, tem a possibilidade de conseguir um empréstimo junto a um banco, sendo que o valor das parcelas vai ser descontado mensalmente desses salários.

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Sendo funcionário público ou pensionista do INSS o processo fica mais fácil, pois automaticamente o banco interpreta que a estabilidade financeira é maior, tendo em vista que na iniciativa privada demissões podem ocorrer a todo momento.

Quanto eu posso financiar?

O valor das parcelas do empréstimo consignado não pode ser maior que 30% do salário mensal. É possível até mesmo fazer dois empréstimos ao mesmo tempo, porém esse valor limite nunca pode ser ultrapassado, sendo que tudo isso é regulamentado em lei. Esse fato é pela questão básica de renda, sendo que o Banco Central não considera seguro comprometer mais de 30% de um salário com empréstimo.

Como Fazer Empréstimo Consignado?

Para fazer um empréstimo consignado o processo é muito metódico. Se você for da iniciativa privada, busque o RH de sua empresa e explique a situação. Os funcionário lhe encaminharão a lista de bancos conveniados, tendo em vista que apenas instituições que tenham parceria com a empresa podem fazer empréstimos.

Se você for do INSS ou funcionário público, a lista de bancos é sempre a mesma.

O profissional não precisa ser correntista do banco em questão, pois o trabalho desta instituição será de apenas reter parte do salário, algo que fará através do convênio que tem com a empresa, ou seja, quando o pagamento chegar para você o banco já estará com sua fatia.

Melhor Banco para Empréstimo Consignado – Qual a taxa de juros dos bancos?

Não existe uma regulamentação geral por parte do Banco Central, portanto cada instituição tem autonomia para ter sua base de juros e ainda pode negociar individualmente com qualquer cliente. Separamos uma lista de juros do começo deste ano, isso para quem é do INSS e busca um empréstimo consignado.

  • BCO SAFRA S.A. – 2,05
  • BCO DAYCOVAL S.A – 2,05
  • PARANA BCO S.A. – 2,06
  • BCO CACIQUE S.A. – 2,08
  • SUL FINANCEIRA S.A.-CFI – 2,09
  • BANCO INTERMEDIUM S/A – 2,10
  • BANCO SEMEAR – 2,10
  • BANCO PAN – 2,11
  • BCO BMG S.A. – 2,11
  • BARIGUI S.A. CFI – 2,11
  • BCO DO BRASIL S.A. – 2,13
  • BCO DO NORDESTE DO BRASIL S.A. – 2,13
  • ITAÚ UNIBANCO BM S.A. – 2,13
  • BCO VOTORANTIM S.A. – 2,14
  • MERCANTIL BRASIL FIN S.A. CFI – 2,14
  • BANCO BONSUCESSO S.A. – 2,14
  • BCO SANTANDER (BRASIL) S.A. – 2,15
  • BCO INDUSTRIAL DO BRASIL S.A. – 2,15
  • BCO MERCANTIL DO BRASIL S.A. – 2,15
  • BCO CETELEM S.A. – 2,16
  • LECCA CFI S.A. – 2,16
  • ITAÚ BMG CONSIGNADO – 2,16
  • BCO BRADESCO S.A. – 2,17
  • BCO BRADESCO FINANC. S.A. – 2,19
  • FACTA S.A. CFI – 2,23

Todos esses valores são os preços de balcão, denominação que você deve escutar muito. Isso se refere ao preço que é mostrado para o cliente no primeiro contato, ou seja, se você nunca entrou numa agência Caixa e chega logo e pergunta os valores, o preço de balcão é passado.

Para clientes antigos ou até mesmo clientes que ofereçam uma proposta de migração de conta, esse preço de balcão muitas vezes é negociado, não apenas nos juros, mas em questões pontuais como tempo de financiamento.

“Fiz empréstimo consignado e fui demitido”

Essa é uma frase que assusta muitas pessoas, tendo em vista que é recorrente na iniciativa privada. Caso você tenha sido demitido, ou seja, não vai receber salários para pagar a parcela do empréstimo, deverá estar quitando o valor de uma vez só, caso contrário ele mudará de categoria e passará a ser um empréstimo normal, algo que também estará sujeito a reajuste de juros. Se você conseguir entrar em outra empresa imediatamente, ou seja, apenas mudou de emprego, procure o RH da nova instituição e peça a avaliação deste empréstimo.

Todos podem fazer empréstimo consignado?

Mesmo que seja algo com facilidades para os trabalhadores, principalmente aqueles envolvidos com o serviço público e INSS, o empréstimo consignado também passa por análise financeira, ou seja, o banco vai consultar todo o seu histórico de transações e avaliar possíveis inadimplências passadas, que podem ser consideradas agravantes para uma resposta negativa sobre o empréstimo.

Empréstimo para Aposentados

Os aposentados fazem parte de um grupo muito importante para a economia brasileira e ao contrário do que muitos pensam, eles também buscam empréstimos e fazem investimentos a curto e longo prazo. O importante é o aposentado saber qual é a melhor maneira dele fazer o empréstimo e ainda mostrar quais os bancos disponíveis e quais as suas linhas de juros, além é claro de tantas outras informações que são relevantes no momento de iniciar um empréstimo.

Qual o Melhor Empréstimo para Aposentados?

São vários os tipos de empréstimos disponíveis, porém o mais indicado para os aposentados é o empréstimo consignado, por tratar-se de algo com linhas de juros reduzidas e ainda não comprometer mais que 30% da renda mensal, ou seja, é algo que pode-se ter uma vida tranquila conciliada com as parcelas.

Neste tipo de empréstimo, a instituição financeira vai retirar o valor das parcelas diretamente da aposentadoria do cliente, ou seja, quando o dinheiro chegar em sua conta já vai ter os devidos descontos.

O máximo que pode ser financiado é um valor que as parcelas não passem de 30% da renda mensal durante as parcelas, ou seja, nenhuma parcela pode consumir mais do que 30% do seu rendimento no mês.

Para fazer este tipo de negociação você não precisa ser correntista do banco em questão, apenas deverá analisar as listas de bancos disponibilizados pelo INSS ou órgão relacionado a sua aposentadoria. Todos os bancos da lista estarão abertos a negociações e avaliações de suas condições.

O rendimento do banco vem em virtude dos juros cobrados mensalmente. E como já dissemos acima, não existe uma regulamentação nacional de juros, ou seja, cada banco vai oferecer um valor de balcão.

Você pode fazer uma proposta para o banco, como por exemplo transferir sua conta corrente, algo que pode ser aceito e abater uma porcentagem dos juros.

Qual Melhor Banco para Aposentado pegar Empréstimo?

A lista é objetiva, porém muitas outras questões entram em vigor neste momento. Caso você já seja cliente de algum banco, busque o seu gerente de vendas e negocie um empréstimo, tendo em vista que o banco, para lhe manter como cliente, pode aproximar valores em relação a outras instituições.

Sempre faça análise em todos os bancos disponíveis na sua região (alguns bancos da lista são específicos de regiões do Brasil) e veja outros fatores importantes, como tempo de pagamento do empréstimo e custos extras que possam surgir.

Todos os bancos vão fazer uma análise de seu nome na praça, pesquisando o histórico de negociações e caso achem alguma inadimplência, isso pode servir como justificativa para uma resposta negativa para o empréstimo consignado.

Se a minha aposentadoria for cancelada?

Só faça esse tipo de empréstimo quando tiver certeza de sua aposentadoria, até pelo fato que que será uma exigência do banco. Se por algum motivo sua aposentadoria for cancelada durante o pagamento, você deverá pagar o valor integral do empréstimo ou então renegociar essa dívida como um empréstimo normal, em que as taxas de juros são maiores do que a de um empréstimo consignado.

O empréstimo consignado é a melhor forma do aposentado conseguir os valores que necessita. Outros empréstimos vão apresentar juros mais altos e não são tão seguros quanto este, que só comprometerá 30% da renda. O idoso pode fazer dois empréstimos consignados ao mesmo tempo, porém a soma dos dois nunca poderá ultrapassar o comprometimento de 30%, portanto este é o limite, sendo estabelecido por lei do Banco Central do Brasil.

Empréstimo para Negativado

Estar com o nome negativado nem sempre significa que o indivíduo é mal pagador, ele pode estar apenas passando por um momento complicado e um empréstimo lhe ajudaria a resolver e regularizar toda a sua situação financeira, voltando a quitar suas contas em dia.

O Banco pode Negar o Crédito para Quem tem CPF Sujo?

Sim, pois a negativação nem sempre impede a liberação do empréstimo, porém, alguns bancos se recusam a emprestar dinheiro para os consumidores que estejam nessa situação. Existem bancos que fazem o consignado mesmo com algumas restrições no CPF do consumidor. Já outros, aceitam restrições leves e outros não aceitam nenhum tipo de restrição.

Em caso de qualquer dúvida, entre em contato com a instituição que você quer contratar o empréstimo consignado e pergunte se o banco exige que a sua situação precise estar regularizada para que a liberação do crédito possa acontecer. Em qualquer uma das formas, o quanto antes você limpar o seu nome, melhor.

Se você não sabe se está negativado, ou onde está devendo, pode consultar o site do Serasa e/ou Boa Vista SCPC para consultar. Esses dois site, oferecem a consulta gratuita do seu CPF e Score de Crédito. Basta seguir o passo a passo explicativo e realizar o seu cadastro.

Pré-requisitos para Fazer um Empréstimo com o Nome Sujo

  • Ter idade igual ou superior a 18 anos;
  • possuir CPF em situação regular junto a receita federal
  • Ser correntista de algum banco;
  • Ter a carteira assinada por empresa parceira de instituição financeira que possuam linha de crédito consignado;
  • Ser servidor público, aposentado, pensionista, ou militar;

Modalidades de Empréstimos para Negativados

Para retomar o controle financeiro e ajustar as contas, existem no mercado algumas modalidades de empréstimos que podem ser realizadas por pessoas com o nome sujo. Dentre elas, podemos listar: o empréstimo consignado; o refinanciamento imobiliário e o refinanciamento de veículo.

Empréstimo Consignado

Com uma das menores taxas do mercado, o empréstimo consignado é a melhor forma de conseguir dinheiro. Essa modalidade de crédito é vinculada à folha de pagamento do solicitante. É facilmente contratado por aposentados, pensionistas e servidores públicos em geral.

Para contratar um empréstimo consignado o interessado deve se dirigir a um banco ou instituição financeira com seus documentos em mãos e solicitar o empréstimo.

Refinanciamento de Veículo

Uma outra alternativa é utilizar o próprio veículo para conseguir dinheiro, através do refinanciamento. Esse tipo de negociação oferece menos riscos, o que barateia a operação, fazendo as taxas de juros e encargos serem menores, já que o bem fica como garantia.

Para contratar esse serviço, o interessado deve possuir veículo registrado em seu próprio nome, quitado, com menos de 10 anos de uso e entregar a documentação exigida.

Documentação pessoal: CPF, RG, CNH, comprovante de renda e residência.

Documentação do veículo: Certificado de Registro do Veículo (CRV)

Refinanciamento de Imóveis

O refinanciamento de imóvel é uma modalidade de empréstimo que permite ao cliente utilizar o imóvel (comercial ou residencial) como garantia , para conseguir dinheiro. Por ter como garantia de pagamento um bem imóvel, esse tipo de transação costuma ter juros e encargos mais baratos e parcelamentos em até 240 meses.

Para contratar esse tipo de empréstimo, o interessado deve possuir imóvel registrado em seu nome, quitado, sem restrições tributárias, além disso, o banco deverá enviar um especialista para avaliar o imóvel. Essa avaliação tem um custo que deve ser pago pelo cliente.

A documentação exigida nesse tipo de transação é RG, CPF, Comprovante de renda atualizado, Cópia da declaração de imposto de renda e do recibo de entrega (se você fez a declaração), Comprovante de residência e Matrícula atualizada do imóvel.

Empréstimo Pessoal sem Burocracia para Negativados

Muitas instituições financeira disponibilizam empréstimos pessoais sem consulta ao SPC (Serviço de Proteção ao Crédito) e Serasa, o que facilita quando a intenção do empréstimo é quitar as dívidas, trocando várias dívidas, normalmente mais caras, por uma única, mais barata. Dentre elas, podemos destacar a Crefisa, o BMG, BV Financeira, Losango, etc.

Empréstimo Online para Negativados

Com o avanço da tecnologia, os empréstimos podem ser solicitados via internet pela modalidade online, as empresas oferecem taxas personalizadas, aprovação imediata e disponibilização do dinheiro em até dois dias úteis. Os crédito disponíveis podem variar de R$1.000,00 a R$25.000,00.

Onde Solicitar Empréstimo Online – Algumas Opções

Geru – Promete taxas reduzidas, rapidez, transparência e conveniência. Acessando o site o interessado pode simular um empréstimo e saber exatamente quanto e como irá pagar. Além disso, o Geru funciona 24 horas por dia, 7 dias por semana, tudo online, sem filas, engarrafamentos ou porta giratória.

BKF Online – O cliente deve acessar o site do Banco, fornecer seus dados , através do preenchimento das informações solicitadas. Esses dados são encaminhados para uma análise de crédito personalizada, onde o banco analisa o perfil do crédito solicitado e do cliente. Caso aprovado, o empréstimo é liberado em até 5 dias em conta fornecida pelo cliente.

Simplic – Empréstimo pessoal 100% online, sem burocracia. que promete ser possível a conexão de créditos para negativados. No site, o cliente deve selecionar o valor desejado, e o prazo em que deseja pagar seu empréstimo, assim como seus dados e as informações serão encaminhadas para avaliação e caso aprovado o dinheiro será creditado direto na conta bancária fornecida.

Bom Pra Crédito – Para solicitar um empréstimo no site, basta acessar, fornecer o valor desejado e a quantidade de parcelas em que julga que conseguirá quitar o empréstimo. Em seguida, preencher o cadastro e solicitar e escolher a melhor opção de empréstimo apresentada. Se aprovado, receberá um contrato que pode ser assinado online ou me uma das lojas parceiras. Em até 5 dias o dinheiro ficará disponível.

Melhor Opção de Empréstimo para CPF Sujo

O empréstimo consignado é uma boa opção para quem precisa pagar uma dívida com a taxa de juros muito cara, como cartão de crédito ou o limite do cheque especial. Se você está dentro do grupo de consumidores que podem solicitar esse tipo de empréstimo (como funcionários públicos, aposentados e pensionistas do INSS), opte por solicitar o pelo empréstimo consignado ao invés do crédito pessoal. O principal motivo para tal escolha é a taxa de juros cobrada. Com a garantia de pagamento ela acaba sendo a mais baixa do mercado, em comparação a outros empréstimos.

Se você está negativado, provavelmente, não conseguirá outro tipo de crédito com tanta facilidade e vantagens, ou acabar caindo em armadilhas de financeiras que emprestam dinheiro para quem está com o nome sujo (como a Crefisa, por exemplo), cobrando taxa de juros muito altas, fazendo você pagar, muitas vezes, até o dobro do que pegou emprestado.

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